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老後の資金は大丈夫?あなたに合うiDeCo(個人型確定拠出年金)の選び方

老後のお金が心配だけど、日々のやりくりに追われちゃう。そんな人は「iDeCo」をチェック。
1月から専業主婦(夫)や公務員も加入できるようになった、節税しながら“自分年金”がつくれる制度です。しっかり比べて、ガッチリおトクな老後資金の準備を目指そう。

山中伸枝さん

話を聞いたのは…
「確定拠出年金
相談ねっと」代表(CFP)

山中 伸枝さん
近著に「ど素人が始めるiDeCo(個人型確定拠出年金)の本」(翔泳社)

iDeCoとは?

「個人型確定拠出年金」の愛称。預金や投信などの金融商品を使って毎月の掛金を積み立てていく、私的年金の1つ。節税効果があるのが魅力。

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iDeCoの基本を確認しよう!

個人が開ける口座は1人1つ。まず運用する金融機関を決め、掛金の見通しを立てて運用商品を選んで。

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フルタイムなどで働く主婦

自分自身で所得税・住民税を納めている

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年収103万円以内で働く主婦

夫の扶養の範囲内で働いている

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専業主婦

収入なし

●主婦AとBの場合

月額掛金の上限:1万2000円~6万8000円

・自営業、フリーランス、会社員、公務員など、諸条件により上限額に違いが
・税金を意識して103万円以内で働いている人は、あと月々2万円多く働いても、その分を全額iDeCoに回せば、掛金は全額所得控除になるので所得税を払う必要なし。もちろん130万円以内(※)なら、社会保険も扶養のまま
※一定の要件を満たす人は、年収106万円以上で社会保険料を払う必要があります

●主婦Cの場合

月額掛金の上限:2万3000円

・収入がないと節税メリットがありません。まずは収入のある夫の加入を検討。家計に余裕があれば自分も加入を考えては

元本を確保したい人は・・・

定期預金・保険

投資に抵抗がある人向き。月々の金利は低いですが、中途解約をしない限り元本割れの心配はありません。ただし、iDeCoは毎月一定の口座管理手数料がかかるため、毎月の掛金が少ない場合などは、メリットが少ない可能性も

運用にチャレンジしたい人は・・・

投資信託

初心者向けに複数の投資商品がチョイスされたバランス型や、国内・海外の株式、債券、REIT(不動産投資信託)など。iDeCoなら、通常金融機関で投資信託を購入する際の販売手数料がかかりません(信託報酬は必要)。運用益も非課税

◆受け取り開始は原則60歳から

原則60歳以降、70歳までのタイミングで受け取り開始。受け取り方法は、一時金払いか年金払い。一時金での非課税枠は、加入期間が20年以内で年40万円、20年を超えた分は年70万円と結構大きいですよ。

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原則20歳以上60歳未満が加入可能ですが、リビング読者では特に働く主婦が向いています。自分自身で所得税・住民税を納める人はもちろん、“103万円の壁”を意識して働くパートタイマーも活用法次第でメリットあり。

Q.1 口座開設をする金融機関で違いはある?

A. 扱う運用商品が違うほか、手数料も異なります。各金融機関に確認し、加入前にしっかり比較を。また、「確定拠出年金相談ねっと」の加入マニュアルページに情報がまとめてあるので参考に。
https://wiselife.biz/column/2015/03/2824.html

Q.2 年間で一体どれぐらいの節税効果があるの?

A. 例えば、所得税10%(課税される所得が195万円超330万円以下)の人が、iDeCoで月2万円の掛金を拠出した場合…拠出する年間24万円は全額所得控除にあたるので、24万円分の所得をなかったことにでき、2万円×12カ月×(所得税10%+住民税10%)=4万8000円の節税効果が! 節税分は貯蓄に回しましょう。

Q.3 注意すべき点は?

A. 原則60歳まで引き出せず、中途解約ができないことです。口座開設時のほか、毎月口座管理手数料がかかることも計算して。また、商品・運用次第では元本割れの可能性も。無理のない範囲内で掛金の設定を。

Q.4 今すぐ始めたい! 申し込みはどうすればいい?

A. 口座開設をする金融機関・運用商品と毎月の掛金を決めたら、金融機関に必要書類を提出。この時、基礎年金番号が必要。ねんきん定期便や年金手帳などで確認を。会社員は、会社側が書く書類もあります。

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