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住宅ローン減税と繰り上げ返済、どちらを優先させるとお得?

質問

住宅ローン減税と繰り上げ返済、
どちらを優先させるとお得?

神奈川県・Kさん(44歳)【妻40歳、長女9歳】

住宅ローン減税と繰り上げ返済はどちらを優先したらいいのでしょうか。また、私は就業不能保険に加入したほうがいいのか検討中。家計簿全体についても助言をお願いしたいです。

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収支内訳

収入から推測すると、現状住宅ローン減税の恩恵は満額受けていると思われます。その場合は住宅ローンの金利が1%を上回れば繰り上げ返済を、そうでなければ減税期間終了時にまとめて行うと資金効率がいいです(1%超を期待する運用をしない前提)。

貯蓄額は少ない印象ですが、かといって繰り上げ返済をしないほうがいいというわけではありません。どちらかといえば逆で、利息負担額を減らせる繰り上げ返済はしたいところ。もちろん原資を確保するためにも、同時に家計改善も必要でしょう。

家計簿を拝見すると、年234万円貯まる計算。2年もあれば現在の貯蓄額を超えます。家計簿に反映されていないまとまった支出があったのか、急に年収が上がったのか、そもそも家計簿が正しくないのか、理由は分かりません。もし家計簿が正しくないとすると、お勧めしたいのは、毎月の金融資産額の推移を記録していく「貯蓄簿」をつけること。貯蓄は「収入-支出」の結果なので、支出は裏返してみえてきます。同時にレシートもすべて残しておけば、内訳は後で追いかけられます。

保険加入は納得感が重要。保険料総額を事前に計算し、「安心料」として納得できれば加入、その保険料を浮かせて貯蓄として備えようと思えれば加入しなくてもいいのではないかと思います。

八ツ井慶子
ファイナンシャル・プランナー(CFP)。生活マネー相談室 代表。個人の家計相談を中心に、講演、執筆活動を行う。
2017年4月、生活マネー塾を開講。http://www.556312.com/

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