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あなたのその保険ムダかも! 「生命保険の見直し」で家計が劇的に改善!?

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ウチは大丈夫と思っていても…見直すと思わぬムダに気づけるかも!?

10円でも安いスーパーを見つけて自転車で遠くまではせ参じたり、渋るダンナを説得して小遣いを削ったり…これだけ苦労しているのになぜか毎月の収支はプラマイゼロ。そんな状況になっていませんか? でも、実は根本的な原因は別のところにあるかも。
若い頃、言われるがママに契約した毎月の生命保険料を見直すことで、一気に家計のムダを取り戻すことができるかもしれません。

そこで、保険を見直すポイントをFP(ファイナンシャルプランナー)の風呂内亜矢さんにお伺いしました。

契約見直しで、中長期にわたって家計のムダを排除

−−保険って確かに必要なものですし、そんなに無駄遣いしていない気もするんですが…

風呂内(以下同) 確かにご自身やご家族の将来への備えとして保険は必要ですよね。
ただ、家計全体を考えると、保険の見直しに取り組むのはかなり価値のあることです。保険は家計に占める割合も高く、また長い期間続けて払い込むものですから、早めの見直しをするとその分節約効果も大きくなるんですね。

また、一般的に年齢が高くなるほど費用も高くなりますから、見直しを早めに行うとその分もお得と言えます。

−−ではそのポイントを教えて下さい

生命保険ですと、主契約の保険は終身(一生涯保障が続く)というタイプに入られている方もいらっしゃると思います。それに死亡保障(定期保険、収入保障保険など)と医療保障の特約を付けたタイプがありますね。

このタイプですと、主契約は終身保障ですが、特約は一定期間ごとにある年齢まで(たとえば50歳など)更新し、その後もまた一定の年齢ごと(60歳、80歳など)で更新しないといけない「更新型」の保険になっていることが多いです。その場合、更新ごとに保険料が上がっていきます。

更新型の保険に比べて収入保障保険のほうが保険金額を経過期間に応じて緩やかに下げていくため保険料が安くなります。本当に必要な保険金額をじっくり検討することになるため、選択肢に含めて調べてみることも有効です。

−−更新型の人は要注意と言うことですね

更新型の保険は申し出がない限り自動的に更新する、という契約になっている場合も多く、気づいたら口座からの引き落とし額がぐっと増えていた、という場合もありますので、お手元の保険を一度確認するのは決してムダなことではありませんよ。

保険の「鵜呑み」はもったいない! 十分な知識を持って見直しを

ーー「見直し」は一般的にはどういう考え方で臨めばいいですか?

ケースバイケースなので皆さんの契約をしっかり確認して頂きたいのですが、一般的なアドバイスとしては、死亡保障と医療保障をそれぞれ単独の保険で確保して、更新型の保険は解約した方が家計には優しいことが多いです。

シンプルな保障内容の医療保険に見直しすると、保障内容を把握しやすいですし、保険料の節約にもなります。

−−保険を切り替える場合に注意した方がいいことは?

新たに保険に加入するさいに気をつけたいのは、「既に自分の貯蓄で対応できるところについて保険をかけすぎない」といったことも挙げられますね。医療保険なども自分の貯蓄や、国の高額療養費制度でカバーできるところに重複して保険をかけてしまうことは多いです。

−なるほど、相手任せだとムダに気づかない場合が案外あるんですね

そうですね。昔のように給料が右肩上がりで保証されている時代とは違い、業態転換・倒産・リストラ…などなど会社員の身でも何が起こるか分からない時代ですから、保険外交員の説明を鵜呑みするのでなく、私たちもしっかりと知識を付けて臨む心構えが必要とも言えます。

保険料の支払い方法でも、亡くなるまで生涯にわたり保険料を払う「終身払い」を選ぶと、月々の保険料は安くなりますが収入が減る引退後にも保険料の支払いが続きます。そこで子どもたちの状況に合わせて60〜65歳などで払い終わる「有期払い」を選ぶと保険料の総額を減らせるケースもあります。

「家の次に大きな買い物」と言われるのが生命保険ですから、多少手間と時間をかけても、見直しをすることが大きなコストダウンにつながりますよ。

 <構成・文:関谷知生 取材協力:ファイナンシャルプランナー 風呂内亜矢

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